离行式ATM运营中的风险

    离行式ATM，是在银行营业网点以外地区设置的自助存取款设备。为满足公众对金融服务的需求，在大型居民区、重要旅游景点、大型商场、宾馆饭店等处放置离行式ATM已非常普遍。但随着离行式ATM数量的增加，运营和管理中的风险也日渐显现，如何管控风险是银行业研究的重要课题。

    运营及管理中存在的主要风险。一是运行故障风险，主要包括通信故障、机具故障。通信故障主要表现在：ATM的每一笔交易，都至少跨越自动柜员机、前置机、主机3个网络节点，包括交易请求和响应的4段网络路径。离行式ATM安全管理中遇到的首要问题是通信网络的中断、阻塞和通信信号的丢失，造成客户等待时间的延长和重要业务交易的不成功，给银行带来大量的单边账，增加银行处理的成本，增加客户的疑虑，损害银行的品牌形象。机具故障主要表现在：机具的损坏、出钞口的阻塞、打印色带的损坏等，如果不及时排除，也会影响正常使用。此外，一家银行拥有不同厂家生产的多种型号ATM的现象较为普遍，给故障维修、配件准备、软件开发、设备管理造成困难。二是运行管理风险。由于管理人员缺乏，致使银行对离行式ATM有效的维护和管理不到位，影响ATM的正常使用。加之部分银行没有建立专门的离行式ATM业务管理制度和操作流程，造成了管理人员岗位兼职、密钥和ATM款箱钥匙不能平行交接、重要岗位人员不能轮岗和强制休假、密码公开化、互相顶岗、交接不登记等现象发生。此外，有的银行未全部建立离行式ATM远程录像监控系统，不能实时监控离行式ATM的使用情况，即使发现可疑交易也不能自动报警和锁死交易，不能及时调阅录像、发现可疑交易人员和交易。

    怎样实施离行式ATM安全运营的风险管控呢？一是建立信息共享平台。建立由监管部门、银行卡行业管理部门、银行、公安部门参与，分渠道、分层次的信息反馈和交流共享平台。二是加大通信软件和业务软件开发力度。建立通信流程和数据传输压缩打包及解压监控系统，及时侦测业务运行过程中的数据丢失和传输故障；加大技术投入，减少冗余信息的传输，提高传输速度；建立业务数据处理和业务运行双向通道；减少批处理时间过长、数据覆盖对接差错。三是尝试建立风险语音提示系统。当客户进入离行式ATM工作场所进行持卡操作业务，通过红外线感应，ATM风险语音提示系统自动开始工作。四是加大内部控制制度建设。严格执行内部控制制度，配备必要的离行式ATM管理人员，及时对ATM进行巡查，对可疑交易加强资料跟踪。五是强化加钞管理手段。改变人工巡查检测离行式ATM加钞需求的做法，利用现金分析监控软件，收集离行式ATM现钞盒现钞存取数据，分析现金供给需求。六是加强自助设备使用知识的宣传。各银行要采取多种形式向客户提示犯罪分子利用ATM等银行自助设备作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。